湖州银行“旧疾与新忧”：中间业务亏损或加大 存款余额首下降

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金融协会(北京记者李远)近日，处于上市辅导期的湖州银行率先发布第三季度报告，拉开了银行业第三季度报告的帷幕。数据显示，前三季度，湖州银行实现营业收入13.55亿元，净利润6.77亿元，同比分别增长20.55%和16.40%。

然而，在取得优异业绩的同时，也难以掩饰其“旧病新忧”:旧病是，手续费和佣金净收入连续两年出现净亏损后，今年的亏损金额可能会进一步增加；新的担忧是，截至第三季度末，吸收存款余额首次出现下降，此前该行在8月底因存款和贷款虚高等三项违规行为被罚款135万元。

“对于中小型银行来说，通常主要依靠净利息收入来获得营业收入，而净手续费和佣金收入通常在5%-15%左右。”一位银行家告诉财联记者，持续亏损表明他们的业务状况不健康或影响上市后的估值。

中间业务的损失或增加

10月11日，湖州银行发布了未经审计的第三季度报告。截至9月末，本行总资产650.22亿元，总负债606.5亿元，两者均稳步增长；结果显示，前三季度，本行实现营业收入13.55亿元，净利润6.77亿元；不良贷款率仅为0.61%，一直保持在较低水平。

但是，从营业收入构成来看，其业务发展不够健康。净利息收入和净手续费及佣金收入是银行的主要收入来源。前三季度，本行实现净利息收入12.64亿元，占营业收入的93.25%，较2017年和2018年有所下降，但仍处于较高水平。2017年和2018年，分别为103.66%和103.67%；手续费及佣金净收入为-8572.37万元，上半年为-4733.54万元，亏损金额进一步增加。根据这一趋势，2018年全年损失金额可能超过-1亿元。

大公国际今年7月发布的2019年评级报告称:“由于外汇业务和小额信贷业务产生的手续费及佣金支出大幅增加，委托业务收入产生的手续费及佣金收入明显减少，手续费及佣金收入净额继续下降。”

今年前三季度，我行手续费及佣金收入、手续费及佣金支出分别为1485.91万元和1.0058亿元，其中手续费及佣金支出较第二季度末大幅增加4200万元以上。

值得注意的是，《大公信用评级报告》显示，截至2018年底，本行企业不良贷款中的信用贷款占16.36%，主要来自小额贷款；2018年不良贷款本金为2.28亿元，其中小额贷款本金为3800万元。

存款余额首次下降

根据财务报告，截至第三季度末，本行存款余额为507.16亿元，而第一季度末和第二季度末分别为462.04亿元和514.96亿元，2017年末和2018年末分别为372.61亿元和432.69亿元，存款余额首次出现下降。

今年8月29日，银监会湖州监管局开出的罚单显示，湖州银行虚增存款和贷款；贷后检查不尽职，部分信贷资金被挪用；银行间投资因未能严格与三次违反自营贷款管理行为进行比较而被罚款135万元。

随着存款余额下降，我行同业业务增加，其中借入资金和卖出回购金融资产分别增加5亿元和2.197亿元，与存款余额下降相当。

《大公信用评级报告》称:“该行的存款规模占其负债的85%以上，从存款期限结构来看，以定期存款为主的存款结构保持稳定，定期存款增加有助于维持存款的稳定性。”而企业存款客户的议价能力下降。

今年7月，中国证监会批准了本行通过增资扩股引入战略投资者的计划，这将有助于本行进一步完善公司治理结构，推进上市进程。然而，如何解决“旧病新忧”值得进一步关注。