平安健康董事长兼CEO杨铮：中国商业健康保险发展开启新篇章

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中国保监会新修订的《健康保险管理办法》是一个重要的里程碑，它将对未来健康保险行业的高质量和可持续发展产生深远的影响，为健康保险行业进入下一个新的发展阶段打下基础和风向标。

首先，商业健康保险继续快速发展，成为行业发展的新动力

自2014年11月国务院办公厅发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》以来，商业健康保险进入了发展的快车道。党的十八届五中全会以来，“健康中国”成为一项国家战略，明确提出要完善以基本医疗保障为主体，以补充保险和商业健康保险等形式为补充的多层次医疗保障体系。同时，随着近年来我国医疗体制改革的不断深入，商业健康保险迎来了新的历史发展机遇。商业健康保险已成为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分，在我国医疗改革中发挥着重要作用，是推进“健康中国”国家战略的内在要求。

2013年至2018年，除2017年结构调整外，保费年增长率保持两位数的高速增长，五年复合增长率为37.1%。商业健康保险在行业快速发展、保障国民经济和民生方面发挥了积极而重要的作用，这恰恰表明人们日益增长的健康需求正在不断得到释放。

第二，商业健康保险的加速增长需要在制度的引导下逐步完善

在商业健康保险逐步发展壮大的过程中，出现了各种新的产品和业务类型。这些新的发展力量，随着国家医疗体系的不断完善和发展，需要在政策支持和制度规范的指导下，在全行业的共同努力下，逐步规范和完善。

在丰富健康保险产品方面，疾病保险是当前健康保险市场的主力军，其保费占65%以上。虽然医疗保险和其他类型保险的比重仍然较低，但整个行业都在不断加大对医疗保险的创新探索和发展。在这样的发展趋势下，健康保险市场需要引入政策支持和规范，以满足健康保险行业创新发展的新需求，鼓励其快速发展，充分满足广大人民群众的健康保障需求。

第三，新的健康保险管理措施将为商业健康保险的发展带来新的机遇

原《医疗保险管理办法》于2006年颁布。多年以后，市场环境、客户需求和保险公司的管理能力都发生了巨大的变化。原有的系统已经不能满足商业健康保险发展的需要，迫切需要更新。新修订的《健康保险管理办法》在中国保监会和众多政策制定者的不懈努力下，经过多次征求意见和调整后正式发布。正是时候，为商业健康保险的发展指明了方向，确定了完善的路径，特别是在重点领域，为商业健康保险的发展带来了新的机遇。

首先，新的健康保险管理办法明确规定，长期医疗保险产品的费率调整可以在保险产品中约定。长期可调整费用保证了更新产品形式与国际健康保险接轨，为经营长期医疗保险的保险公司提供了应对长期医疗通胀等赔偿风险的制度保障，从根本上解决了保险公司以前不敢尝试开发长期医疗产品的问题，促进了健康保险产品的多元化发展，解决了短期风险和同质化问题。维护消费者的更新权利，提供灵活的长期医疗保障，满足人民的医疗卫生保障需求。

第二，新的健康保险管理措施为健康管理服务和合作增加了很多空间，进一步放开了健康管理的比重，统一将健康管理费用在定价中的比重提高到20%。这将极大地鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，以减少健康风险和疾病损失。从顾客层面来说，它可以引导顾客主动关注自己的健康，让人们更加健康。从行业层面来看，可以降低健康保险公司的赔偿风险。从社会层面来看，它可以提高社会的整体健康水平，减轻公共医疗卫生系统的负担。

第三，新的健康保险管理措施鼓励保险公司提供创新的健康保险产品；鼓励保险公司开发医疗保险产品，保障医疗服务中新药、新医疗器械和新诊疗方法的应用支出，为保险公司持续健康保险产品创新提供政策支持，进一步满足人民群众多层次、多样化的健康保障需求。

第四，新的健康保险管理措施鼓励保险公司采用大数据等新技术来改善风险管理；积极发挥医疗保险费率调整机制在医疗费用和风险管控中的作用；鼓励保险公司实现与医疗机构和基本医疗保险部门的信息互联和数据共享。同时，与医疗机构的合作和生态系统的建立将有助于针对特定疾病和特定人群的产品创新，从医疗和制药大数据的角度控制补偿，提高保障绩效的能力和效率，有助于提高健康保险公司的智能运营管理能力和风险管控能力，扩大健康保险的可保范围，让更多无法投保的消费者享受到高质量的健康管理服务和健康保障。

四、商业健康保险的专业化管理

新的健康保险管理办法在鼓励行业创新、促进发展的同时，对所有参与商业健康保险业务的公司在风险管控、精算定价、客户服务、科技创新等方面提出了更高的要求。各保险公司有必要更加重视健康保险业务，迅速提高健康保险业务的专业化管理水平。

一是取消了短期人身健康保险产品的浮动利率，长期医疗保险产品的利率可以调整，这些都对保险公司的精确定价能力和风险管控能力提出了更高的要求。当前健康保险市场的参与者有必要仔细考虑如何改变，以具备专业的定价和风险管理能力。

可调整费用需要建立透明的管理机制，同时，通过适当的披露要求和报告要求，长期医疗保险能够真正实现双赢，公司能够合理反映风险变化，客户能够享受到更加准确合理的定价。

在准确定价方面，平安健康保险通过科学的数学模型构建了多因素定价体系，细分了客户风险，管理了数千人的风险，积累了根据客户风险灵活区分保费增长的能力，能够满足不同客户群体的需求和承受能力。

第二，应该放开卫生管理服务的比例。通过提高健康管理服务的比重，强化健康保险产品和服务的综合特性，鼓励更多的参保人员参与健康管理，提前预防。今后，我们将从“事后理赔”转变为“事前预防”，体现“治未病”的理念。同时，如何规范或专业管理健康管理服务是业界共同努力的目标。

在健康管理和健康促进方面，平安健康保险率先探索道路。hellorun健康管理推广计划鼓励观众通过锻炼改善健康，并在锻炼后给予一定的奖励，以提高观众的积极性，从而形成“多锻炼、健康、多奖励”的良性循环，帮助顾客建立长期的健康行为。

今后，在中国保监会和保险协会的指导下，我希望保险界同仁携起手来，共同谱写健康保险发展的新篇章，推动健康保险更好地为国家医疗保障体系建设、“健康中国”战略的实施和人民健康幸福大目标的实现服务。

(作者是保险协会健康保险专业委员会主席，平安健康董事长兼首席执行官杨铮)

(编辑白宝玉)