桂林银行不良率持续攀升曾因股权管理不规范收监管罚单

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受拨备压力增加的影响，桂林银行利润增速放缓。截至今年9月底，该行的不良率已攀升至1.79%，拨备覆盖率已降至150%的监管红线以下

今年桂林银行发生了几件大事。

首先，对于非上市银行而言，这是一次长期而重要的战略规划ipo。在经历了从新三板到主板的转变后，我行于今年6月发布了《关于开展首次公开发行和上市准备工作的议案》，正式启动了ipo计划。

9月，桂林银行迎来了乔迁之喜，位于临桂新区桂林金融大厦的桂林银行新办公楼正式开业。十月底，桂林银行发生了重大人事变动。在桂林银行工作了13年的董事长王能辞职，调到广西另一家城市商业银行——北部湾银行。

尽管几个重大事件已经尘埃落定，但该行利润收窄和不良贷款增加的阴影仍挥之不去。

财经标点符号研究所与《投资时报》联合发布了《2019中国银行业全样本报告》，对国内400家商业银行的经营数据进行了统计。其中，桂林银行2018年不良贷款率为1.74%，同比上升0.15个百分点，拨备覆盖率同比下降30个百分点以上。截至今年9月底，我行不良贷款率已攀升至1.79%，拨备覆盖率已降至150%至143.45%的监管红线以下。

正式上市时发生了人事变动

日前，桂林银行发布人事变动公告，称该行董事长王能已辞职。根据公告，王能最近向本行董事会提交了辞职报告，并辞去董事、董事长、董事会战略规划与投资委员会主任、董事会提名与薪酬委员会委员职务。

根据公告，王能这次辞职是因为组织部的工作安排，并从银行调到了一个新的岗位。桂林银行董事会同意其辞职决定，辞职将于2019年10月28日生效。

根据公开资料，王能于1982年加入工作，在金融业有着丰富的经验。先后在中国人民银行桂林分行、桂林银保监分局、桂林银行工作，2006年调任桂林银行(原桂林商业银行)担任董事长。今年以来已经13年了。

据桂林银行官网消息，公告发布前，本行召开了全行干部大会，桂林市委常委、组织部部长彭东光出席会议，代表桂林市委宣布了桂林银行主要领导调整的决定。彭东光在讲话中说，王能工作调整是由于提拔任用。

同时，广西北部湾银行也发布了人事变动信息。银行召开了一次干部会议。广西壮族自治区党委任命王能为北部湾银行党委委员、副书记，主持党委全面工作；王能被提名为北部湾银行副董事长，主持董事会全面工作。免去罗俊北部湾银行党委书记、委员职务，提名免去罗俊北部湾银行董事长职务。

根据桂林银行发布的另一项公告，为确保全行业务持续稳定发展，本行董事会决定在新董事长任命前，任命吴东为副董事长，主持董事会全面工作，担任本行董事长兼法定代表人，并担任董事会战略规划与投资委员会主任。

事实上，这正是该银行计划正式启动首次公开募股的时候。

桂林银行成立于1997年，最初是桂林的一家商业银行，2010年11月成为广西最大的城市商业银行。截至今年9月底，本行总资产达到2842亿元，同比增长16.11%，广西北部湾银行总资产为2035亿元。几乎与此同时，两家银行提出了公开上市的计划。

今年6月，桂林银行召开了2018年度股东大会，审议了包括《关于启动首次公开发行和上市准备工作的议案》在内的多项议案，外界将其解读为本行正式启动ipo。

早在四年前，桂林银行就宣布已经审核了新三板上市申请。当时，齐鲁银行在新三板上市，成为新三板的利润王，吸引了许多地方银行效仿，桂林银行就是其中之一。但一年后，桂林银行暂停了新三板的上市计划，将注意力转向主板市场。

桂林银行自成立以来，多次增资扩股，一方面是为了筹集资金，另一方面，实际上是在为ipo做准备。

第六轮增资扩股始于2017年，历时两年多，于今年第三季度末结束，最后一只股票认购基金到位，总股本增至50亿元。

值得注意的是，今年以来，该行因不规范的股权管理受到监管处罚。今年3月6日，中国银行业监督管理委员会桂林监督管理委员会和中国银行业监督管理委员会榆林监督管理委员会向桂林银行发出了三次罚款通知。其中，罚款直接指出桂林银行股权管理不规范，股东以非自有资金入股，罚款45万元。

拨备覆盖率降至150%以下

桂林银行是桂林一家实力相对较强的银行。据了解，截至去年底，我行存贷款余额分别占桂林市场份额的37.3%和23.23%，两者均居桂林首位，在当地金融体系中占有重要地位。同时，银行的收入也保持了相对较快的增长速度。

然而，由于拨备压力加大，我行息差持续收窄，利润增速也有所放缓，利润指标有所减弱。

从生息资产收益率来看，2018年，由于同行业竞争加剧，资本市场收入下行影响，本行利息收入/平均利润资产同比下降0.17个百分点，至4.73%。从融资成本来看，随着存款市场竞争的加剧，2018年我行利息支出/平均付息负债同比增长0.07个百分点，达到2.96%。受上述收入和成本因素影响，桂林银行的净息差收窄。2018年，净息差同比下降0.22个百分点，至1.97%。

与此同时，由于不良贷款持续反弹，该行利润增长率受到拨备的很大影响。2018年，本行实现拨备前利润40.58亿元，同比增长18.54%。但由于不良反弹，拨备增加36.06%，拨备费用占拨备前利润的51.89%，即拨备占利润的一半。

随着不良贷款的增加，银行的准备金消费仍在继续。

数据显示，随着近年来业务规模的扩大，桂林银行的不良贷款余额也在增加。2016年和2018年，桂林银行不良贷款余额分别为10.26亿元、12.72亿元和20.70亿元，呈持续上升趋势。截至2019年6月末，桂林银行不良贷款余额21.79亿元，比2018年底增加1.08亿元；2019年9月末，不良贷款余额再次攀升，达到26.46亿元；同时，不良率为1.79%，明显高于年中的1.57%。

桂林银行拨备覆盖率呈下降趋势。2016年和2018年，准备金覆盖率分别为182.69%、187.39%和152.17%。2019年6月末，我行拨备覆盖率再次降至150.09%，9月末进一步降至143.45%，低于150%的监管红线。

评级机构的诚信引发了我行的风险:由于宏观经济下行和不良偏差压力下降，不良余额增加，拨备覆盖率下降；一些不规范的投资风险已经暴露出来，未来投资资产的风险状况应引起重视。