爱保科技：以科技之力成就保险新业态

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本文是《中国保险报》记者以爱宝科技为研究对象撰写的研究成果。笔者长期以来一直关注着保险科技产业的发展。本文展望了保险科技行业的热点趋势，并对新时期保险公司与科技公司如何共赢进行了深入探讨。

风景应该是引人注目的，未来保险业的发展有几大趋势:传统的保险公司正试图用技术武装自己，即"技术授权"；此外，许多互联网巨头正在加快保险业的布局，力争在保险科技行业抓住新机遇和新商机。作为一家传统的保险公司，如何适应“变化”？同时，面对具有强大创新基因的科技公司，传统保险公司应该如何应对？

不同的保险公司使用技术来“武装”自己

不同的保险公司有不同的创新路径。大型传统保险公司通常依靠集团公司孵化或参与投资技术平台或技术公司，形成自己的集团和多元化矩阵。例如，平安集团成立了全资子公司平安科技；中国人寿打造“以客户为中心、以数据为基础、以智能为导向”的数字金融集团的愿景；太平洋保险集团提出了战略转型2.0，旨在增加集团的数字化道路；PICC集团在《展望未来》中提出了“3411”项目，并成立了PICC金融服务公司。与此同时，它孵化了许多技术平台，所有这些都基于未来挑战和竞争的深刻变革；太平保险创办太平金科，推动了太平保险的技术变革。

中小保险公司依靠自身优势和优势赢得市场认可。例如，宏康人寿保险的特点是缺乏线下营销人员和利用互联网进行在线销售；迪达保险在数字转型的道路上投入巨资，并利用云技术来增强核心业务，其效率得到了有效提高；作为最早的网络保险公司，中安保险从诞生之日起就拥有强大的科技基因，为推动传统保险业向互联网转型提供了案例和模板。

对于中介公司来说，一些是传统的中介，而一些新的中介是通过申请或获得保险中介许可证进入互联网保险领域的初创企业。传统意义上的中介机构面临着与传统保险公司同样的困惑，即如何更好地理解用户并使他们爱上保险，而新的中介机构利用特定的技术或特定的资源和对某一领域的理解来增强保险的权能，这是保险创新市场中最活跃的领域。

由此可见，不同的保险公司根据自身的优势，在数字化转型的道路上用“科技”武装自己。然而，一些保险公司率先试图抓住科技的制高点，及时进行转型，而另一些保险公司仍在转型的道路上。然而，在转型过程中，保险公司很难凭借自身实力实现转型。往往是一些科技公司在科技上有更多的创新基因和活力，帮助保险公司合作完成转型。因此，当一家保险公司面对一家强大的科技公司时，它不是一种竞争关系，而是一种通过合作创新共同生活并实现双赢的伙伴关系。

“我们希望构建一个共同的保险技术创新生态，因为技术是不断变化的，我们不是甲和乙，甲和乙是一体的，我们不是上游和下游，我们本质上是在一起的。让我们一起创造新产品，用新发动机和新服务为客户服务。”PICC金融服务总裁谷玮在PICC金融服务孵化技术平台爱宝科技成立一周年战略会议上发表讲话。

鱼离不开水，这可能是对保险公司和科技公司之间关系的最好解释。

重塑科技驱动的保险生态价值链

金融技术正在推动金融技术产业投资基金的推出，通过积极寻找和授权投资，在创新和创业领域结交更多朋友。

“技术与保险的融合不仅是创新，也是赋权，同时也促进了整个行业的转型。”PICC金融服务副总裁兼爱宝科技董事长王军认为。2018年是PICC金融服务启航的一年。PICC金融服务是PICC集团改革创新的试验场，承担着主要的服务和价值探索。作为爱宝的技术平台，它还在2019年初发布了数字战略计划和产品计划。

麦肯锡的研究报告指出，如果数字技术和核心业务很好地结合起来，核心业务可以得到提升，运营效率可以提高，收入可以增加20%。

回顾2018年，国内大型保险集团无一例外地发布数字化战略，寻求科技化保险。一些业内人士认为，保险公司偏重数字化有两个原因:一是应对挑战，将数字化能力内化为核心能力，应对数字化带来的挑战，将整个保险业务链数字化。不断提高内部运营效率，增加运营成本，提升客户体验；另一方面，在国内外，大型保险集团通过深度股权合作和内部孵化创新，联合发起或独立发起金融技术子公司和保险技术子公司，以获取更多技术并加以应用，确保传统保险公司的优势在数字时代得以保持。

如何看待数字时代科技的发展和应用对保险业的影响？在王军看来，长期以来，保险实际上是由供给方驱动的产品，保险公司主导着产品。然而，保险技术的广泛应用将改变供求关系，促进保险产品从供给方向需求方的转变。同时，整个行业必将推动运营能力从以产品为中心向以客户为中心的巨大转变。可以说，如何构建以用户为中心的价值体系将成为保险技术创新和应用的核心。保险技术正在推动整个保险链的重塑，从客户获取、产品销售到服务。

在过去的一年里，传统保险公司焦虑不安。当然，许多保险公司生活在对危险保持警惕的时代，他们也试图将他们的业务插上科技的翅膀。缓解和消除这种焦虑最有效的方法之一是以更积极的态度看待技术和保险的结合。王军坦言，“保险科技公司和传统保险公司天生是朋友，一对很好的朋友。我们应该以更好、更积极、更开放的心态看待它，拥抱技术和未来，并利用技术来增强保险。不断推动自我改变，使用更多技术。只有这样，我们才能在未来的发展和竞争中取得积极的优势。”

爱宝科技首席执行官刘伟认为，对传统保险公司未来数字化有几个影响:第一，更加个性化的产品定制。消费群体正在迁移，核心消费群体从70后到80后，再到90后。90后的新消费群体更加注重个性化，因此个性化产品的定制是未来非常重要的挑战；第二，零售产品销售。代理人的未来情景和销售模式将逐渐从b向c转变。第三，事前风险管理。在数字经济新引擎的推动下，保险的升级正逐步从传统的事后支付转向事前风险管理。第四，意想不到的用户体验。用户将从个人电脑转向手机，更加注重体验和在线。第五，更强的数据能力。数字化的一个非常重要的方面是科学技术。这些能力的基础是数据，数据算法的计算能力也是智能的基础。最后，对于服务端解决方案，承保、理赔和服务可以串联在一起，提供一整套解决方案，这将在未来增强传统行业的能力，这是行业的价值所在。

保险公司和科技公司携手前进

毕马威在保险技术领域进行的一项调查显示，超过三分之二的受访者认为保险技术是保险业未来发展的重要基础设施，另有三分之一的受访者认为保险技术不是基础设施，但也将是非常重要的支持。

至于保险技术在未来会有多快，它会给行业带来变化。对于70%的受访者来说，五年内，保险技术将对行业产生巨大影响。乐观的一方认为是一到三年，另一方认为是三到五年。

说到技术，哪种技术对保险业的未来发展更重要？根据毕马威的调查，约90%的受访者认为大数据和人工智能可能对保险业产生最快、最大的影响。接下来是云计算，接下来是生物医学技术、区块链等等。

至于目前保险技术的发展，目前有三分之二的200名受访者认为目前的保险投资低于行业发展的需要。相反，其他一些公司，包括科技公司和互联网公司，认为他们的投资相对更充足。

对于保险技术的发展，如何利用它或创造一个新的生态，毕马威的精算服务合伙人黄博仁根据毕马威的这次深入调查总结道。“无论是保险公司还是行业外的科技公司，我们都非常认同彼此的优势，并相互学习对方的长处。超过80%的公司同意未来的发展需要将内部R&D与外部采购结合起来。或者换句话说，行业内外的公司需要合作，而不是我完全依靠自己。事实上，在目前的发展过程中，无论是什么行业，一个公司封闭发展越来越不可行。因此，大家都觉得保险公司和科技公司应该携手合作，建立更多的合作。”

科学技术制造了“新保险”。作为发展“新保险”的基础设施，它不仅将促进现有模式的改进，还将促进创新模式的升级，包括重建一些价值链和价值体系。对于保险公司来说，未来公司的组织结构和人才尤其是复合型人才的培养可能是目前亟待解决的问题。