未来5年全球网络安全保险年化复合增长率将达30% 中国市场增速将更高

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本报记者冷翠花

“近年来，来自企业的网络安全保险查询数量以每年50%左右的速度增长，但保单量的增长率远低于查询量的增长率。目前，许多企业仍在考虑和观望。”安达保险金融保险部部长周几天前告诉《证券日报》记者。

网络安全保险是近年来财产保险领域的一种新产品。苏黎士保险、安达保险、美亚保险等外国保险公司已经涉足很长时间，PICC P&C保险、平安财产保险等中国公司也相继推出了相应的产品。业内人士预测，未来五年，全球网络安全保险市场年化复合增长率将达到30%左右，亚太市场尤其是中国市场的增长率将更高。

近年来，国内企业的咨询量增长了近50%

2013年苏黎世保险首次在中国推出网络安全保险时，许多保险经纪公司对这一新事物和产品知之甚少。时隔六年，当公司最近举办网络安全保险升级版研讨会时，保险经纪人表现出了很高的热情。由于人数的控制，它只能采用邀请制。"担心人太多，超出会议承载能力."苏黎世保险网络安全保险部负责人王书南说。

近年来，企业对网络安全保险的查询数量大幅增加。王树南认为，这表明网络安全保险市场已经不再处于保险公司单方面推广的阶段，而是处于企业与保险公司互动的阶段，这种市场需求正在逐步显现，但要广泛推广还需要一个过程。

频繁的风险推高了网络安全保险的市场需求。在2018年世界经济论坛发布的地区商业风险报告中，欧洲、北美和亚太地区的企业客户都将网络攻击列为第一风险。同时，博纳蒙特研究所发布的《2019年数据披露成本研究报告:全球分析》显示，单次数据披露事件的平均损失为392万美元，客户信任丧失等无形资产损失和对企业形象的负面影响巨大。

据王树南介绍，从全球市场来看，美国仍是全球网络安全保险领域最大的单一市场，这归功于美国企业对这一风险的高度重视。据相关市场调查统计，美国企业的保险覆盖率可达70%左右；去年5月《通用数据保护法》(gdpr)生效后，欧洲网络安全保险市场迅速增长。从中国市场来看，目前企业的保险覆盖率相对较低，保险公司主要是在华跨国企业和中国“走出去”企业。但是，从互联网技术的发展、企业的保险咨询量以及涉足该市场的保险公司数量来看，预计未来几年中国及其亚太市场的增长率将高于全球平均水平。

中国再保财险在最近发布的《国内财产保险市场现状评估及发展趋势展望》中也指出，网络安全事件频繁出现巨灾属性，在财产保险业潜在的保险类型中，网络安全保险有望在一些子行业实现突破。

此外，世界经济论坛白皮书提出，到2020年，包括网络安全保险在内的网络安全市场产值将达到1700亿美元，并保持至少10%~15%的年增长率。另据统计，到2017年，企业总风险成本将连续第四年下降，但网络风险成本将增加33%，这意味着企业整体风险下降时，网络风险将逆势而行。业内人士预测，未来五年，全球网络安全保险市场的年化复合增长率将达到30%左右，中国市场的增长率将更高。

网络安全保险费率连续14个季度上涨

简而言之，网络安全保险是保证被保险人因隐私事件或安全事件而遭受第一方和第三方责任索赔的损失。然而，虽然定义简单，但在实践中，与传统的财产保险不同，网络安全保险的保障责任是不断变化的，不同国家和地区之间的产品和费率也有很大的不同。

根据苏黎世保险的网络安全保险产品，当它在2013年首次在中国推出时，只有8个保险项目。随着网络技术的变化和新兴风险的出现，该产品的覆盖范围也在不断扩大，目前已经扩展到19项，包括近年来出现的新兴风险，如计算机系统故障造成的业务收入损失、网络敲诈勒索和社会工程犯罪等。

安达保险的研究表明，网络风险远远超过外部网络攻击，员工相关事件占索赔的很大比例。根据过去10年的数据，在网络风险事件的主要触发因素中，黑客攻击约占28%，人为错误约占20%，设备丢失/被盗约占14%，员工报复约占13%。从行业角度来看，医疗保健、专业服务、技术和零售业面临的风险相对较高。与此同时，2018年披露的6500多起数据泄露事件中，有三分之二来自商业部门。同时，政府部门占13.9%，医疗部门占13.4%，教育部门占6.5%。共有12起数据泄露事件，涉及超过1亿人，占去年所有记录的74%。

从网络风险事件的成本、不同事件的性质和规模来看，不同地区的费用金额有很大差异，费率也有很大差异。例如，王树南说，目前，两个性质和规模相近的美国企业和中国企业都投保了网络安全保险，前者的免赔额和费率远远高于后者。从北美市场来看，近年来，在传统财产保险和运费保险费率持续下降的同时，网络安全保险费率连续14个季度上涨，直到去年整个市场才逐渐达到盈亏平衡，费率趋于稳定。网络安全保险在中国市场仍处于起步阶段，由于法律环境等多种因素，目前赔偿案件并不多，因此赔偿率较低，但赔偿率将如何随营业时间的延长而变化还有待观察。

(编辑白宝玉)