浙商银行董事长沈仁康： 积极拥抱金融科技 拓展普惠金融广度和深度

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■我们的记者吕东

浙商银行非常关注近年来金融技术的快速发展。浙商银行也非常重视利用金融技术改造我们的业务流程，改进风险管理和客户服务方法。”浙商银行董事长沈仁康在11月9日第十届财新峰会的专题讨论中表示，新技术将为普惠金融的发展带来新机遇。

沈仁康指出，银行通过创新不断提升普惠金融服务能力。其中，金融技术发挥着不可替代的作用，赋予普惠金融全新的时代价值和丰富内涵，为解决普惠金融问题提供了一条可行的途径。“浙商银行自成立以来，一直将小微企业业务视为战略业务。经过十几年的探索，这项业务的发展和风险控制都比较好。”

战略性深化普惠金融

投入8000亿元小额贷款

近年来，浙商银行始终坚持服务小微企业、深化普惠金融的战略决心。它为小型和微型企业建立了特许经营机制，并设立了包容性金融司。

截至今年9月底，本行普惠小微企业贷款余额已超过1600亿元，占全部贷款的17%以上，连续多年位居全国18家银行之首；普惠小额贷款不良率仅为1.11%，资产质量继续领先。

数据显示，浙商银行已投入8000亿元小微企业贷款，服务25万小微企业，间接带动500万人就业，逐步探索适合中小银行发展的普惠金融之路。

沈仁康认为，金融技术在其中发挥着不可替代的作用。对于普惠金融而言，金融技术可以使更多小微企业获得融资，扩大金融服务覆盖面，并有助于缓解融资困难。金融技术不仅延伸了银行服务网点的触角，提高了金融服务的效率，而且通过小微企业的大数据分析，使银行更深入、更全面地了解客户，有助于缓解银企之间的信息不对称，提高融资的可获得性，极大地增加银行获得客户的数量和效率。

如浙商银行利用区块链技术开发应收账款链平台，以产业链中的核心企业为切入点，将产业链上下游的大量小微企业串联起来，实现平台集群客户，使这些小微客户能够得到批量融资支持。截止目前，浙商银行应收账款链平台已登陆2100多个项目，帮助11000多家企业融资2100多亿元。

其次，为了普惠金融的利益，金融技术可以有效降低小微企业的融资成本，有助于缓解“融资贵”的问题。

浙商银行作为国内商业银行应用区块链技术的先锋，利用区块链技术将应收账款转化为区块链债权转移工具，将核心企业的信贷发放给产业链中的小微企业。小微企业收到核心企业发出的区块链应收账款后，不仅可以向上游供应商付款，还可以随时向银行转账融资，从而有效解决应收账款停滞问题，盘活存量资产，降低企业外部融资需求，帮助企业稳定杠杆，降低成本。

沈仁康认为:“银行必须有自己的定位，形成专业的管理体系和体系，向小微企业贷款，然后积极利用金融技术和数字技术创新产品，改进业务流程，提高客户。经验。”

积极拥抱金融技术

提高包容性金融服务的有效性

金融技术在防范和控制包容性金融风险以及实现商业可持续性方面也发挥着关键作用。

近年来，浙商银行应用金融技术的数字化技术，提高了普惠金融服务的有效性和风险管控能力。沈仁康说:“要根据这一领域的特点，研究形成一套规律性、制度化的东西，这样才能更好地控制风险，拓展业务。”

沈仁康认为，金融技术和数字技术将极大地推动普惠金融。商业银行应将普惠金融与数字化更好地结合起来，首先要打好基础。其中一个重要的部分就是要有一个差异化的定位。由于小微企业的贷款需求从100万元到1000万元不等，存在很大差异。因此，每家银行都应该有自己的市场细分定位。据他说，浙商银行的小微企业客户大多定位在500万元以下，平均每户贷款170万元。“目前，我行各分行小微企业平均贷款规模为11亿元，基本能支持分行正常运营。”

沈仁康指出，浙商银行在小微企业业务发展过程中，高度重视金融技术的快速发展，新一代信息技术和金融技术为小微企业更好发展提供了巨大支持。

通过多年的实践，他认为金融技术在小微企业的业务发展中发挥着越来越重要的作用，主要体现在三个方面:获取客户、有效控制小微企业客户的成本、给客户更好的体验。

传统的风险防控手段主要依靠经验控制和人工检测，这不可避免地会导致漏洞和不足。浙商银行利用互联网和大数据技术，结合线下风险控制的重点，借助外部信息平台的海量数据，有效恢复了小微企业的信用水平、行为特征和风险形象，率先实现了客户信用信息的自动分析和控制，首次建立了“负面客户名单”，成功实现了风险控制由线下向网上转移，实现了全过程风险控制，风险控制水平显著提升。

此外，为了解决小微企业需要通过民间借贷偿还银行贷款的问题，浙商银行运用科技手段促进贷款展期的简单化，大力推广循环贷款，根据客户群体差异和风险状况进行精细化管理，提供不同类别的贷款展期方案，以确保小微企业正常持续使用资金，降低再贷款成本。目前，小额流通贷款余额占70%，5万多客户享受到了展期贷款的便利。

“金融技术已经成为包容性金融快速发展的强大支撑。提高了银行的运营效率和风险控制能力，改变了银行与客户的互动关系，有效拓展了普惠金融的广度和深度。”沈仁康说道。