2019年中国居民退休准备指数近两年来首降 “取得期望收入的信心”方面与去

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本报记者冷翠花

清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心和同方环球人寿最近联合发布了一份关于中国居民2019年退休准备指数的调查报告。报告显示，今年中国居民的退休准备指数为6.15，低于2017年的6.31和2018年的6.65，但高于2016年的6.04。业内人士认为，中国养老产业的第三支柱需要加快，保险公司可以从产品设计、产业链连接等多方面参与养老产业。

建议将老龄金融作为金融事业的一个分支

清华大学经济管理学院教授、中国保险与风险管理研究中心主任陈认为，中国居民退休准备指数下降的主要原因是今年居民对退休生活的憧憬和信心有所下降，但总的来说还是乐观的。最近中国经济增长放缓以及复杂多变的国际形势是居民紧张情绪加剧的重要原因。

具体而言，2019年和2018年中国居民退休指数构成的差异主要体现在“退休准备充分性”和“理解财务问题的能力”上，而“获得预期收入的信心”与去年没有太大区别。可以看出，中国居民对未来收入的预期仍然是积极乐观的，他们对宏观经济的预期没有太大变化。陈强调，退休指数不会一直上升，其波动反映了中国居民退休准备意识的成熟。

经过多年的发展，中国基本形成了由基本养老保险、企业(职业)年金、个人储蓄养老保险和商业养老保险组成的三支柱养老保障模式。调查显示，中国居民普遍认为“第一支柱”政府应承担更多责任，依靠政府养老金，但对“第三支柱”个人退休理解的认可仍不够。陈指出，推进商业养老保险与第一支柱的均衡发展，对提高个人养老金的生活水平具有重要意义。

陈建议把老龄金融作为金融事业的一个分支。目前，学术界和业界对老年人在不同财务生命周期阶段的需求关注不够。只有深入了解老年人的需求，才能真正开发老年人需要的保险产品。

值得一提的是，已试点一年的递延所得税养老保险，作为“第三支柱”的新生力量，已经受到社会的广泛关注。中国人民政治协商会议全国委员会委员、中国社会科学院世界社会保障研究中心主任郑炳文指出，目前税收递延养老保险存在六大问题，包括税制安排整体不匹配；延期纳税限额的计算复杂；低税延期和有限激励；征收期间的税率较高，降低了投保人的期望；销售成本低，销售人员和保险公司积极性不高，且纳税门槛调整，因此纳税人数量不稳定。

到今年5月1日，递延所得税养老保险试点项目已经到期。郑炳文呼吁尽快扩大试点或直接推向全国，以便在短时间内获得更多的市场信息，缩短实施制度设计改革的期限，让更多的人享受政策红利。

保险公司在参与养老保险时可以关注四个角色

10月21日，在国务院新闻办公室的新闻发布会上，中国保监会表示，将继续提高商业养老保险产品的供给质量，促进商业养老保险健康快速发展。

关于商业保险在养老金融中的作用，中国保险协会副主管、副秘书长俞迅生指出，虽然商业养老保险在中国的发展继续保持稳定，但规模仍然很小，特别是进入世界市场后，比例仍然很低。与中国人口和人民养老保险需求相比，中国商业养老保险发展滞后。

俞迅生强调，商业保险要发挥风险保护作用，在养老金融中发挥更大作用，需要从完善立法、加强监管、规范运作、提供专业服务和应用科技五个方面入手。

同方环球人寿副总经理兼健康保险事业部总经理彭波认为，保险公司在养老领域可以重点发挥以下四个作用:一是产品供应商和支付方为客户提供产品和养老消费支付保障；二是养老行业的投资者，中国养老地产门槛高、回报低，保险资金长期稳定，符合养老行业的资本特征。保险公司是养老金行业的自然投资者；第三，大数据分析师可以通过整合和分析金融、支付和医疗保险客户的数据，更好地切入养老金市场；第四，作为产业链的纽带，保险公司最适合将医疗、护理、健康管理等各方的资源联系起来，开放和促进产业生态系统，成为整体解决方案的提供者。

(编辑白宝玉)